Что такое индивидуальный инвестиционный счёт

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое индивидуальный инвестиционный счёт». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) — вид брокерского счёта или счёт доверительного управления физического лица, открытый напрямую у брокера или у доверительного управляющего (например, в банке), по которому на выбор предусмотрены два вида налоговых льгот и действуют определённые ограничения.

Преимущества и риски инвестиционных вкладов — в чем же подвох?

1. У привычного банковского депозита лишь один недостаток – низкая доходность. Но при этом клиент заранее знает, под какой процент он размещает деньги и какую сумму получит в итоге. Также выплаты средств гарантированы банком и застрахованы государством.

2. В случае с инвестиционными вкладами все иначе. По ним можно получить более высокий доход, но он не гарантирован. Деньги, которые направляются в инвестиционную часть, не страхуются государством. Возвращение данной суммы возможно лишь в отдельных случаях, к примеру, банкротстве управляющей компании или брокера, когда у клиента сохраняются его ценные бумаги.

3. Если время размещения классического депозита обычно находится в пределах 3-12 месяцев, то инвестиционные продукты оформляются на срок 3-5 лет. В случае досрочного расторжения договора клиент может потерять не только доход, но и большую часть инвестиционной суммы. Также компания может установить штрафы или предусмотреть уменьшение процентной ставки. В этом плане классические депозиты удобнее, так как максимум, чем рискует человек при досрочном расторжении договора – потерей процентов.

Исключение составляют паи ПИФов. Их можно продать в любое время и без больших потерь. Но стоимость будет рассчитываться со скидкой, размер которой не может превышать 3% от общей цены и зависит от условий агента и периода владения паями.

Налоговый вычет на инвестиционный вклад

Многие путают инвестиционные вклады и индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), хотя это два абсолютно разных финансовых инструмента. Стоит отметить, что возврат налога за инвестиционный вклад по закону не предусмотрен. Данным преимуществом обладает ИИС, который является одним из видов брокерского счета.

Считать существенным недостатком то, что налоговый вычет на инвестиционный вклад отсутствует, неверно, так как вклад частично застрахован и имеет ряд других преимуществ, которых лишен ИСС.

Несмотря на наличие рисков и неопределенности в размерах будущей прибыли, инвестиционный вклад может эффективно применяться начинающими инвесторами и людьми, стремящимися попробовать себя в финансовой деятельности.

Индивидуальный инвестиционный счёт

Понятие «индивидуальный инвестиционный счёт» было законодательно закреплено с 1 января 2015 года. ИИС могут открыть как физические лица — граждане России, так и люди, не являющиеся гражданами РФ, но проживающие на её территории более чем полгода в году.

Максимальная сумма, которую можно изначально положить на ИИС, составляет 400 000 рублей. В течение года счёт можно пополнить на сумму, не превышающую 1 миллион рублей.

Большим преимуществом ИИС является возможность получения налогового вычета.

Он выплачивается в размере 13% от вложенной за год суммы, но не более 52 000 рублей. То есть и с 400 000 рублей, и с 1 миллиона рублей можно вернуть не более этой суммы. Этот вариант подходит вам, если вы имеете постоянную работу и работодатель платит за вас налоги. Есть и другой вариант — выбрать освобождение от налогообложения.

Основным минусом ИИС является то, что он, в отличие от вклада, никем не застрахован. Однако если открыть его в надёжном банке (давно работает на рынке, находится в топ-20 рейтинга российских банков, в отношении него нет санации) и выбрать правильную инвестиционную стратегию, то можно заработать значительно больше. К тому же, чтобы пользоваться налоговыми вычетами, инвестиционный счёт нужно открыть минимум на три года, в течение которых нельзя выводить средства.

С какой суммы можно начать инвестировать

Теоретически никакого ограничения на минимальную сумму инвестирования нет. Существуют биржевые фонды, паи которых стоят около рубля. Однако аналитик «Финама» Юлия Афанасьева считает, что выделять стартовый капитал нужно с учетом потенциальных брокерских издержек: «Также ограничения по стартовой сумме накладывает стоимость самих ценных бумаг, поэтому в среднем лучше начинать инвестиции с суммы от ₽30 тыс.»

Беляева же полагает, что можно начинать инвестировать даже с небольших сумм, нарабатывая таким образом опыт и меняя свой способ мышления. «Смена психологии с потребительской на инвестиционную займет время. Чем раньше начать, тем быстрее произойдут сдвиги в привычках и поведении», — сказал она.

Все зависит от ваших целей, утверждает Валерий Скотников, глава Школы Московской биржи. «А еще риск-профиля, дохода инвестора и простой математики. Инвестируя по ₽100 в месяц, странно рассчитывать на миллионные прибыли через год. Но за счет инвестирования даже небольших сумм можно выработать привычку инвестировать и изучать на практике, работу тех или иных биржевых инструментов».

Однако, стоит придерживаться определенных правил:

• Выделяйте сумму, которая не повредит вашей ежедневной жизни;

• Эти деньги вы должны быть готовы потерять безболезненно;

• Учитывайте возможные комиссии брокеру;

• Не забывайте о необходимости уплачивать налоги с дохода от инвестиций.

Количество аферистов много, особенно когда речь идет о кризисных временах. Поэтому нужно быть начеку. Первые могут предложить вложить ваши деньги с профитом в 300% годовых − это миф. Если обещанная доходность превышает ставку ЦБ РФ 5% − это уже говорит о повышенном риске. Рассчитывать на возврат средств в таком случае не нужно.

Второй вид − покупка волшебных сигналов, с утверждением того, что эксперт знает, куда будет двигаться рынок сегодня-завтра или через год. Нет кнопки «бабло», и вестись на это не следует. Риски осечки есть всегда, особенно если рынки волатильны.

И третий тип не честной работы − продажа дополнительных услуг, продуктов, которые для клиентов не выгодны. Поэтому нужно быть крайне внимательными с предложениями от брокеров, даже если речь о надежной компании. Это чаще всего не обязательные вещи для инвестора, но на них брокер может неплохо заработать. На старте лучше воздержаться от лишних продуктов представленных компанией, с опытом инвестор сможет различать действительно качественный инструмент от выкачки денег.

Как понять, что нужно начинать изучать инвестиции с нуля для начинающих?

В данном случае, чтобы решить лично для себя следует ли вам прибегать к изучению азов вложения средств, придерживайтесь следующего алгоритма действий:

1. Возьмите листок и ручку и пропишите свои финансовые цели, чего желаете достичь.
2. Поймите, что вам мешает в этот момент достичь целей: рассчитать дохода/расходы, семейный бюджет, разобраться, если ли долги, кредиты. Что можно сделать с задолженностью, ведь изначально нужно разобраться с долгами, после приступать к инвестированию.
3. Когда поняли, что готовы инвестировать, можно приступать. Можно открыть брокерский счет и сразу ИИС, пусть срок идет. Выбирая брокера, при пассивной стратегии лучше выбирать фирму, которая не берет плату за обслуживание счета.
4. Приступаем к изучению практики, теории. Сразу все деньги вкладывать на счета не нужно. Начинаем с малого. Достаточно после открытия счета купить на минимальную сумму базовые инструменты: акции, облигации и ETF-фонды. Это будет маленький стартовый портфель, который позволит понять, как инструменты ведут себя, какие опции присутствуют на бирже и т.д.
5. Далее приступаем к изучению. Для этого выбираем правильные книги для старта.
6. После того, как прочитаны базовые книги, проходим онлайн-курсы, обучение у брокеров и т.д. Для начала создайте фундамент − это избавит вас от риска сотрудничества с мошенниками.
7. Далее приступайте к формированию инвестиционного портфеля. Здесь нужно учитывать длительность целей, и склонности к рискам.

Отметим три главных секрета долгосрочного инвестирования:

• регулярность, дисциплина − старайтесь ежемесячно определенную сумму выделять и вкладывать в инструменты. Не стоит пытаться отыскать идеальные точки для вхождения. Средний результат будет сглажен;
• диверсификация − не нужно вкладывать средства в один инструмент, правильно распределяйте риски: по странам, по классам финансовых активов, валюте;
• реинвестирование доходов. Когда получены дивиденды, купоны, профит с продажи активов, подумайте, что если речь идет о долгосрочном вложении требуется задействовать сложный процент. Не нужно заработанные средства направлять на веселье, поощрения себя. Вы работаете на будущее, что заработали, вкладываете назад, чтобы портфель увеличивался.

ИИС не страхуются АСВ, а доходность инвестиций на бирже не гарантирована. Она может оказаться больше 6,5% годовых — тогда вы заработаете больше, чем с помощью вкладов, даже не учитывая возврат НДФЛ. Доходность может оказаться и меньше, а убыток тоже не исключен: например, можно купить акции, а их цена упадет.

При вложениях в ОФЗ, облигации регионов или крупных компаний можно рассчитывать примерно на 6,5—7,5% годовых. Если считать возвращенный НДФЛ доходом, доходность становится примерно в полтора раза больше, так что стратегия «ИИС + надежные облигации + вычет на взнос» весьма популярна. Она подходит начинающим или консервативным инвесторам, готовым вложиться на несколько лет.

При долгосрочных инвестициях и при большей готовности к риску разумно часть средств вложить в акции. Риск больше, зато в долгосрочной перспективе доходность рынка акций в среднем выше, чем доходность облигаций.

Чтобы больше узнать про ИИС и налоговые вычеты, посмотрите другие наши материалы:

А еще у нас есть курс для начинающих инвесторов, в котором ИИС и облигациям посвящены отдельные уроки.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Особенности инвестиционных вкладов

У инвестиционных вкладов есть свои особенности, не свойственные ни классическим депозитам, ни частным инвестициям.

Такой подход имеет свои преимущества:

Шансы потерять всю вложенную сумму крайне малы. Депозитная часть достаточно надежно защищена банком и государственной системой страхования вкладов. Инвестированные средства могут пропасть, только при падении цен на разные виды активов. Такое возможно лишь при полном крахе экономики.

Средняя ставка по инвестиционным вкладам выше, чем по другим депозитам. Может возникнуть вопрос: почему банки платят больше за этот вид вложений? Отчасти потому, что банковские организации получают премии за новых клиентов от инвестиционных фондов, и потому, что сами участвуют в прибылях от инвестирования.

Преимущества, недостатки и риски

Подобно любым вложениям у инвестиционных вкладов имеются как положительные, так и отрицательные стороны. Выбор целесообразности подобных инвестиций всегда остается за клиентом. Только вкладчик может решить насколько для него интересны и выгодны такие инвестиции.

Плюсы подобных банковских продуктов.

• После окончания срока вклада клиент получает гарантированную часть прибыли, которую формирует депозитная часть.
• При грамотной и профессиональной работе управляющей компании выбранного ПИФа будет получена прибыль, которая может значительно превысить проценты, начисленные со вклада.
• Чтобы открыть инвестиционный банковский вклад, не нужно быть экспертом по финансовым рынкам. Для этого необходим лишь паспорт, заявление и деньги.
• В любой время вкладчик имеет право возвратить инвестированные денежные средства. Банк и ПИФ не могут отказать клиенту в этом требовании.

Недостатки и потенциальные риски.

• Присутствие кредитного фактора. Ели банк окажется неплатежеспособным и потеряет лицензию, то вкладчик частично потеряет инвестированные средства.
• При досрочном снятии денег банк не станет оплачивать клиенту начисленные к этому моменту проценты.
• Фактор рыночной нестабильности. На фондовом рынке может сложиться ситуация, при которой купленные акции будут не расти, а падать в цене. Значит это негативно скажется на потенциальной прибыльности инвестиционного вклада. В худшем случае есть риск лишиться средств, инвестированных в ПИФ.
• Краткосрочность подобных банковских инструментов. Обычно в договоре фигурирует срок до 12 месяцев.
• Подобный вклад не может быть пополнен и не имеет капитализации процентов.
• В случае получения дохода по дополнительной инвестиционной части с него взимается налог 13%.

Как правильно открыть

Процесс открытия инвестиционных вкладов практически не имеет отличий от той же процедуры, совершаемой для обычного банковского депозита.

Основные трудности для инвестора лежат в плоскости подбора оптимального финансового продукта. Необходимо определиться с банком и сроком вложения.

Всем новичкам мы не рекомендуем полагаться на удачу и действовать наобум. Правильнее основывать свой выбор на информации, полученной в ходе консультации с профессиональным финансистом или аналитиком.

Открытие инвестиционного вклада подразумевает под собой прохождение нескольких последовательных этапов.

1. Выбор банка и управляющей компании. Последняя во всех случаях является структурным подразделением выбранного банковского учреждения. Следует обращать внимание на наличие у него опыта по открытию подобных вкладов. Мы не рекомендуем работать с недавно открывшимися финансовыми организациями – это будет чревато дополнительными рисками. Кроме того, следует выделить достаточное количество времени на анализ условий по вкладу. Прежде всего нас интересует его сумма, отношение депозита к сумме паев, активы ПИФа.
2. Приобретение паев в ПИФе. Именно этот шаг определяет итоговое получение прибыли по договору. Ошибка может обернуться финансовыми потерями. Спросите совета у сотрудника управляющей компании, но окончательное решение принимайте сами.
3. Открытие банковского вклада. Это потребует заключение соответствующего договора. Процедура стандартная и не вызовет у вкладчика каких-либо сложностей.
4. Передача уполномоченному сотруднику банка документов, которые подтверждают приобретение паев.
5. Внесение денег на банковский счет. В настоящее время банки принимают как наличную оплату через кассу, так и безналичные переводы, в том числе совершенные посредством интернета.

После внесения денег на счет инвестиционного вклада, он признается открытым. Конкретное число будет указано в заключенном контракте.

Открываем инвестиционный вклад

Открытие депозита мало чем отличается от заключения обычного депозитного договора. Сложности возникают только с выбором банка, инструментов и условий инвестирования. Если вы новичок в этой сфере, лучше всего проконсультироваться с грамотным специалистом, который подскажет, как правильно сделать первый шаг.

Чтобы открыть инвестиционный вклад, вам необходимо выполнить следующие действия:

• Выберите банк и управляющую компанию. Последний будет одним из подразделений банковской организации. Здесь необходимо обратить внимание на опыт банка по открытию инвестиционных вкладов. Не стоит доверять свои деньги недавно открывшейся организации – выберите надежного лидера среди банков, представленных в вашем городе. Обратите внимание на условия открытия депозита (размер, процент депозита и количество паев, инструменты паевого инвестиционного фонда и другие характеристики);
• Купите доли в паевом инвестиционном фонде. Вы должны четко осознавать, что от этого действия зависит судьба ваших денег. Любой просчет может привести к потере капитала и неудачному опыту. Узнать мнение консультанта управляющей компании о тех или иных действиях и сделать собственный вывод;
• Откройте банковский вклад. Для этого составляется договор для новых клиентов или заявка для существующих. Вам понадобится паспорт и, в некоторых случаях, номер социального страхования. В анкете будет указан срок размещения средств и особенности открытия депозита;
• Принесите в банк документы, подтверждающие покупку акций. Банк должен удостовериться в совершенной вами операции, поэтому вы должны передать фиксированное количество паев паевого инвестиционного фонда специалисту по банковскому делу;
• Внесите деньги на счет. Это можно сделать, сдав наличные в кассу банка. В этом случае оператор распечатает и доставит копию квитанции о заказе, которую лучше всего хранить в течение всего срока депозита. Вы также можете внести средства онлайн. Если вы уже являетесь клиентом банка, у вас, вероятно, есть подключенный интернет-банк и, например, сберегательный счет. После перевода денег с одного счета на другой распечатайте квитанцию ​​об оплате и отправьте ее в банк.

После внесения средств на инвестиционный депозит последний считается открытым. Дата обратного отсчета указана в подписанном вами контракте.

посмотреть инвестиционный вклад можно в личном кабинете интернет-банка. Средства, которые вы получаете в качестве дохода, будут автоматически зачислены на ваш счет в конце срока депозита.

Что такое инвестиционный вклад?

Инв-ый вклад представляет собой вклад, предусматривающий повышенную процентную ставку. Он открывается одновременно с получением специального инвестиционного продукта. Основным отличием от обычного депозита становится формирование из двух частей:

1. Первая считается классическим вкладом и предусматривает начисление определенного договором процента. Депозитная часть продукта страхуется в рамках действующей в России системы страхования вкладов (на сумму до 1,4 млн. руб.).
2. Вторая представляет собой незащищенный со стороны государства финансовый инструмент. Именно его использование позволяет рассчитывать на повышенный доход. Он обеспечивается за счет инвестирования средств клиента в соответствии с решением специалиста, уполномоченного банком.

Нужно отметить: вторая часть капитала вкладчика направляется на один из четырех возможных варианта инвестирования. В зависимости от данного обстоятельства выбирается подходящий финансовый инструмент. В соответствии с ним выполняется классификация инвестиционных вкладов в банках.

Инвестиционный вклад и депозит: в чем разница

Традиционный вклад в банке (или депозит) — это когда вы отдаёте свои деньги в банк на заранее оговоренных условиях. На момент открытия счёта вам известны: срок вклада, возможности снимать-пополнять, процент по вкладу, сумма дохода, которую вы получите в конце, включая основную сумму и начисленные проценты.

Традиционный вклад предсказуем — ничего снаружи на него не влияет. Например:

• Вы вложили ₽100 тыс. под 7% на 3 года;
• За это время условия на рынке изменились, и банк снизил ставку до 5%;
• Но вы всё равно получите свои 7%.

К тому же, ваш вклад застрахован государством. В случае, если вы положили меньше ₽1,4 млн, а банк обанкротился, то сработает государственная система страхования вкладов.

Другое дело с инвестиционным вкладом, которые стали активно рекламироваться в 2018-2020. Упор делают на как раз это самое «вклад», хотя, по факту, общего тут мало.

Потому что работает он совсем по другим механизмам: вы не открываете вклад, а инвестируете свои деньги в разные инструменты. Пропорции разные, но не менее 15% на каждую.

Чаще всего это:

• полисы накопительного/инвестиционного страхования жизни (НСЖ и ИСЖ);
• паи инвестиционных фондов (ПИФов);
• ценные бумаги на инвестиционном счете (ИИС).

Какие существуют риски для вкладчиков и как их избежать

Любые инвестиции, целью которых служит прибыль, сопряжены с различными рисками. Инвестиционные вклады не исключение.

Они подвергаются рискам:

• получения убытка по Фонду, в котором куплен пай;
• закрытие Управляющей компании;
• отзыва лицензии у кредитной организации, где открыт депозит.

Чтобы вкладчику снизить рисковость такого инвестирования, следует:

• убедиться в надёжности банка-партнера, проверив его по всем базам на сайте ЦБ РФ;
• определять для инвестиций крупный, известный банк, желательно с госучастием;
• выбирать инвестиционные вклады без премии за риск. По их условиям клиент получит в конце срока всю сумму своих вложений независимо от ситуации на фондовом рынке;
• выбирать из предложенных ПИФов (если банк предлагает несколько Фондов) те, которые давно работают и имеют пусть небольшую, но стабильную прибыль.

Достоинства и недостатки инвестиционных вкладов. Где можно открывать себе счет?

У инвестиционных вложений есть свои весомые плюсы и такие же весомые минусы. Из положительных особенностей можно выделить следующие моменты:

1. После того, как срок действия вклада будет завершен, его держатель может гарантированно рассчитывать на получение прибыли, равной депозитной части вклада.
2. В том случае, если процесс купли-продажи будет завершен удачно, владелец вклада может получить доходность, превышающую суммы процентов, начисляемых по вкладам среднего типа;
3. Для того, чтобы открыть вклад, необходимо предъявить всего лишь документ, удостоверяющий личность, а также заявление и сами денежные средства. Как раз предъявленные денежные средства в итоге и будут внесены на счет.
4. Собственник имеет право на то, чтобы вернуть вложенные деньги, причем сделать он это может в любой момент, когда ему могут понадобиться деньги.

Однако стоит учесть и некоторые недостатки:

1. Если деньги будут сняты до окончания срока действия счета, банк аннулирует проценты по вкладу.
2. Вкладчик не может как-либо менять условия договора на случай частичного снятия денег.
3. Даже если человеку нужно немного денег, ему все равно придется снимать все, что есть на инвестиционном вкладе.
4. Владелец инвестиционного вклада может лишиться денег, вложенные в паевые фонды, так как эта часть не является возвратной, если нет прибыли.
5. В том случае, если по вкладу нет никакой прибыли, а сам собственник вклада лишается паем, ему необходимо будет оплачивать комиссию, равную вложениям за все проведенные сделки.
6. Срок действия инвестиционного вклада обычно не больше года.
7. Владельцу вклада нельзя пополнять вклад во время действия договора.
8. Прибыль можно получать лишь после того, как срок размещения инвестиционного вклада будет завершен.
9. У договора на оформление инвестиционного вклада нет пролонгации.

Похожие записи:

• А что, так можно было? Как получить два материнских капитала
• Признание семьи или гражданина малоимущими в Самаре в 2023
• Тарифы 2023 года на горячую и холодную воду по счетчикам и без