Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Детские вклады в 2023 году — обзор предложений банков». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Не каждый знает, что открыть счет в банке можно не только на взрослого человека, но и на маленького ребенка, которому еще не исполнилось 18 лет. Это способен сделать родитель или опекун. Банковским счетом несовершеннолетнего ребенка сможет управлять лишь самый близкий человек — мать, отец, усыновитель. Но стоит помнить, что распоряжаться финансовыми накоплениями ребенка родители могут только до момента, пока ему не исполнилось 14 лет. С помощью вклада можно обеспечить хороший старт своему несовершеннолетнему ребенку. Не стоит забывать тот факт, что банковская организация также регулярно начисляет проценты на лицевой счет ребенка.
Как снимать деньги с банковского счета
У детского счета существуют свои преимущества. Нельзя просто так снять оттуда деньги. Для этого необходимо связаться со службой опеки и попечительства. Требуется обратиться к работникам службы, чтобы сообщить о своем желании снять деньги с вклада. Причиной может быть лечение ребенка, заграничная поездка, обучение, покупка одежды, приобретение недвижимости. Если органы опеки дадут согласие, то только тогда можно снять необходимую сумму.
Когда ребенку исполнится 18 лет, он самостоятельно сможет полностью распоряжаться своими деньгами — обналичить, снять необходимую сумму, перевести на другой счет, а также оставить неизменными свои накопления.
Важно! Открыв счет, нет необходимости его продлевать. Он будет продлеваться автоматически, пока ребенок не станет совершеннолетним.
Пополнять счет можно будет в любое удобное время. Вносить сумму для вклада возможно в ближайшем отделении банка или терминале. Также возможно применение банковской карты, что делает пополнение удобным.
Вклад на несовершеннолетнего в Сбербанке
Одним из самых популярных банков России считается Сбербанк. Для детского вклада он предлагает минимальной суммой для открытия счета 1000 рублей или 100 долларов. Также к преимуществам относится возможность открыть счет даже в иностранной валюте. Основные условия:
- До достижения 18 лет снимать финансовые средства представляется возможным только при предоставлении разрешения работников опеки.
- Пополнить финансовыми средствами банковский счет могут не только отец и мать, но и все, кто пожелает. Но условием является то, что вносить средства может только человек, достигший 14-летнего возраста.
- Договор можно заключить сроком до 3 лет, а также продлевать при необходимости.
- Достигнув 14-летнего возраста, ребенок сможет самостоятельно пополнять свой счет, а также снимать начисленные проценты.
- После того, как исполнилось 18 лет, он сможет распоряжаться деньгами по собственному желанию.
- Также сообщается, что данный банк дает сберкнижку, если она потребуется.
- Представители Сбербанка сообщают, что распоряжаться стипендией, выплатами по безработице, премиями, которые получают за олимпиаду, а также процентами несовершеннолетний от 14 до 18 лет может без согласия органов опеки.
В некоторых банках есть возможность оформления молодежной карты для ребенка после. 14 до 25 лет, чтобы на нее накапливать сбережения. Если держателю карты исполнилось 25 лет, не нужно ее менять на другую. Условия останутся прежними, пока держатель сам ее не решит закрыть.
Иногда взрослые задаются вопросом, может ли ребенок пользоваться банковской картой родителей вместо того, чтобы иметь свою. Этот вариант имеет ряд недостатков, в частности, без ограничения на траты ребенок может совершить дорогостоящие покупки. К тому же, на родительской карте зачастую хранится немало средств, и значит, и потерять такую карту опаснее, а мошенники, если они получат доступ к такой карте, могут украсть больше.
Детская банковская карта – удобный современный инструмент, благодаря которому дети могут распоряжаться своими финансами под контролем родителей. Программы лояльности предполагают наличие кешбэка и бонусов (в некоторых банках), а значит, ребенок может даже сам пополнять счет. Возможность пользоваться картами с раннего возраста – это лучший вариант обучить малыша обращаться с деньгами и не совершать необдуманных трат. Дебетовые карты для школьников дают к тому же возможность не зависеть, например, от меню столовой и купить еду, если это необходимо.
Недостатком является то, что к карте могут получить доступ мошенники, ее можно потерять. Однако своевременная блокировка решает эту проблему, а перевыпуск карты – быстрая и простая процедура. Впрочем, только родители могут решить, готов ли их ребенок к тому, чтобы самостоятельно распоряжаться своими финансами.
Особенности использования вклада, оформленного на имя несовершеннолетнего
Если несовершеннолетний (или его родители) решат расторгнуть вклад, сделать это можно будет следующим образом:
- если ребенку еще нет 14 лет, необходимо предоставить паспорт родителя (опекуна) несовершеннолетнего, открывшего счет на имя ребенка, сберегательную книжку, оформленную на имя несовершеннолетнего, и договор. Иногда банки требуют предоставлять письменное согласие органа опеки и попечительства (этот момент следует оговаривать до подписания договора). Если документы в порядке, банк расторгнет договор и выплатит положенную сумму денежных средств;
- если ребенку есть 14, но нет 18 (16), необходимо предоставить паспорт, сберкнижку. Многие банки требуют предоставить также доверенность (письменное согласие на расторжение), заверенное подписью родителей. Таким образом, родители должны помнить, что в некоторых случаях их ребенок в возрасте от 14 до 18 лет может самостоятельно расторгнуть вклад и забрать деньги, даже если для его оформления требовалось их письменное согласие;
- если человеку, на чье имя был оформлен вклад, уже есть 18 лет, ему нужно предоставить паспорт, сберкнижку и договор. Это правило действует даже в том случае, если счет оформлял родитель в момент, когда у ребенка не было паспорта.
Расходные операции по вкладу (без закрытия счета и расторжения договора) до достижения ребенком 14 лет осуществляют его родители (иногда требуется согласие органов опеки). После достижения ребенком 18 лет он может самостоятельно осуществлять приходные и расходные операции. Если же ребенку уже есть 14, но нет 18, действует следующее правило:
- суммы, перечисленные на счет самим несовершеннолетним вкладчиком, он может снимать без дополнительных разрешений.
- суммы, которые переводили на счет третьи лица, могут быть сняты вкладчиком только с письменного разрешения его родителей (опекунов). Иногда требуется согласие органов опеки.
Отметим, что в Гражданском кодексе прямо не прописана обязанность родителей несовершеннолетних получать согласие на расторжение вклада (частичное снятие средств) в органах опеки и попечительства. Однако банки не хотят брать на себя ответственность (к примеру, родители могут быть лишены родительских прав, могут считаться уклоняющимися от исполнения родительских обязанностей и т.д.). Поэтому кредитные организации руководствуются нормами ст. 31, 37 ГК РФ, Федеральным законом от 24.04.2008 года № 48-ФЗ «Об опеке и попечительстве» и Семейным кодексом РФ от 29.12. 1995 г. Т.е. банки основываются на том, что счет на имя ребенка открывает опекун (или опекун дает свое согласие на открытие счета ребенком в возрасте от 14 до 18 лет). Именно поэтому при закрытии вклада (расходных операциях по нему) требуется согласие органов опеки и попечительства, которое обязательно при совершении операций опекунами. Если вы не хотите сталкиваться со сложностями, уточните у менеджера банка, нужно ли будет предоставлять данный документ в вашем случае.
Помимо обычных вкладов в рублях, долларах, евро и другой валюте, все большей популярностью среди родителей пользуются обезличенные металлические счета, на которых размещаются слитки драгметаллов или обезличенные металлы, купленные у банка. Как открыть ОМС на имя ребенка и что это даст вам в будущем? Попробуем разобраться в этих вопросах.
Как открыть счет на ребенка в Сбербанке. Порядок действий
Актуальные правила описываемой банковской структуры предусматривают возможность открыть для третьего лица практически любой тип вклада. Если вы планируете создать депозит для собственного несовершеннолетнего ребенка, то для осуществления этой процедуры вам придется приехать в филиал описываемой банковской структуры.
Далее вам необходимо обратиться к одному из сотрудников и заявить о собственном желании открыть депозит для ребенка. Далее вас попросят предъявить свой паспорт, а также документ, который подтверждает ваше родство с ребенком. Если вашему ребенку еще не исполнилось 14 лет, то для подтверждения родства, вам потребуется предъявить сотруднику банковской структуры свидетельство о рождении. Если ребенку уже исполнилось 14 лет, то для подтверждения родства вам потребуется использовать его паспорт.
Мы разобрались, со скольки лет можно открыть счет в Сбербанке и других российских банков. Но сейчас несовершеннолетние могут открывать не только счета, но и банковские карты. И их они точно могут заказать без родителей, поэтому это отличная альтернатива счету и возможность уйти от ограничений.
Если вам исполнилось 14 лет, у вас есть паспорт, вы можете обратиться в банк и получить простую дебетовую карту. Согласие родителей точно не нужно, при этом пластик стандартный, с ним можно совершать любые финансовые операции:
- расплачиваться в обычных магазинах;
- расплачиваться в интернете везде, где принимают оплату с карт;
- пользоваться онлайн-банком, совершать в нем любые платежные операции;
- снимать средства через банкоматы, пополнять карточный счет.
Такие карты обслуживаются международными платежными системами, поэтому их можно использовать по всей стране и по всему миру. Они практически ничем не отличаются от “взрослых” продуктов, разница может быть только в ограничении по лимитам на обналичивание.
Молодежные карты выпускаются только в классических вариантах. Примечательно, что цена их обслуживания обычно меньше, чем стандартных. Это обусловлено тем, что молодые люди все равно не будут особо активно пользоваться карточкой наравне с родителями.
Особенности вклада, оформленного на особу, возрастом до 18(16) лет
Когда вышеуказанная особа, или ее опекун, приняла решение расторгнуть договор о вкладе, требуется выполнить следующие действия:
- Если указанный процесс будет выполняться в момент, когда человек, на которого открыт счет, не достиг возраста в 14 лет ,- необходимо предъявить: паспорт и ИНН опекуна, свидетельство о рождении будущего хозяина вклада, сберегательную книжку, оформленную на имя ребенка, письменное разрешение представителя органа опеки или попечительства (данная ситуация обговаривается до заключения договора о вкладе).
- После проверки предоставленных бумаг, при положительном результате, банк аннулирует договор и произведет оплату положенной суммы денежных средств.
Вклад в драгметаллах на несовершеннолетнего ребенка
Процесс открытия и расторжения обезличенных металлических счетов, для накопления средств, на людей, не достигших совершеннолетнего возраста, в принципе, ничем не отличается от действий открытия обычного счета. На особу, которой на момент вклада, не исполнилось 14 лет, распространяются вышеуказанные правила. Хотя, если вкладчик достиг 14-ти летнего возраста, банку, чтобы аннулировать договор, необходимо будет предъявить заявление лица, на кого был оформлен текущий счет.
Для лиц с 14 до 18 – аналогично. Размещать такие сбережения достаточно прибыльно, но профессионалы данного вида деятельности, имеют мнение, что такие вклады на ОМС увеличат финансы, если будут вложены на длительный срок, хотя бы на 5 лет. А если условия на рынке станут ухудшаться, срок потребуется увеличить. Да, такой способ вложения финансов – хороший метод сделать стартовый капитал на будущее своим детям. Главное обналичить денежные средства, когда металл достигнет вершины стоимости.
Открыть «детский» вклад или обычный на себя?
Еще несколько лет назад «детские» вклады предлагал не только Сбербанк, но и многие другие крупные российские банки. Сейчас они свернули эти программы – иногда сохранив в своем арсенале всего по 1-2 вклада с возможностью подстроиться под клиента.
В принципе, с точки зрения будущего ребенка не имеет значения, открывается счет на его имя или это просто обычный вклад его родителя. Специальные программы имеют смысл лишь в нескольких ситуациях:
- финансовое положение семьи неустойчивое – есть риск, что семья захочет «залезть» в детские сбережения еще до совершеннолетия ребенка. Если ситуация на самом деле не критическая, органы опеки не разрешат это делать;
- есть риск, что один из родителей может использовать деньги ребенка не по назначению – если для этого потребуется согласие второго родителя или органов опеки, сделать это будет не так уж просто;
- если вклад хочет сделать другой родственник – например, он не хочет, чтобы деньги потратили родители ребенка (а открывать его на себя – добавлять лишних забот).
В других случаях, когда в семье нет серьезных конфликтов или риска резко обанкротиться, в «детских» программах не так много смысла – процентные ставки по таким вкладам предлагаются слишком низкие, а в экстренной ситуации «вытащить» деньги с вклада просто так не получится.
Поэтому в нормальной ситуации проще оформить обычный вклад на взрослого члена семьи – там и доходность сейчас уже превышает 7% годовых, и проблем со снятием или пролонгацией не возникнет.
Могут ли родители через суд пользоваться этими деньгами до совершеннолетия ребенка
Есть еще один недостаток в том, чтобы в описанной ситуации открывать вклад на имя ребенка. Родители внука, при желании, могут воспользоваться накоплениями на детском вкладе, причем без всякого суда.
Чтобы снять деньги, им необходимо будет получить разрешение от органов опеки. С этой инстанцией согласовывают цели и сумму расходов.
Но вот жесткого контроля за отчетом пред опекой о целевом использовании снятых средств я не припомню, как и наказания за то, что деньги будут потрачены не туда.
Конечно, согласование потребует затрат времени и сил. Но получить разрешение на доступ к детскому счету родители тем не менее могут.
Что в итоге? Я бы посоветовала моей читательнице открыть счет на себя и завещать его внуку. Мне кажется, это наиболее разумное решение в данной ситуации. А вам?
Как открыть номинальный счет на ребенка?
Чтобы открыть счет, о котором идет речь, заявитель может прийти в любое отделение банка. Ему потребуется предоставить документы, перечень которых зависит от его статуса относительно ребенка. Так, заявитель может быть:
- родителем;
- усыновителем;
- опекуном (попечителем) несовершеннолетнего гражданина;
- приемным родителем;
- опекуном недееспособного человека;
- попечителем ограниченно дееспособного человека;
- доверенным лицом человека, который владеет счетом.
В случае, если заявитель — опекун или попечитель ребенка (либо приемный родитель), то Сбербанк попросит его предъявить:
- паспорт;
- свидетельство о рождении ребенка до 14 лет, паспорт ребенка старше 14 лет;
- документ, удостоверяющий статус опекуна, попечителя, приемного родителя;
- свидетельства заявителя и подопечного о постановке на учет в ФНС.
Возражения из отзывов
Мы проанализировали отзывы и выделили основные многократно повторяющиеся мысли и постарались рассмотреть волнующие вкладчиков нюансы.
Ставка по вкладу не выгодная, можно найти более привлекательные предложения в других банках или даже в Сбербанке.
- Ставка чуть ниже, чем на отдельных вкладах, но выглядит достаточно конкурентной для данного уникального предложения. Вклад долгосрочный, и всё же, Сбербанк в этом плане вселяет большую уверенность нежели другие коммерческие банки. Что касается альтернативных вкладов — то они лишены главного плюса: вы сможете снять и потратить деньги не на то, на что они рассчитаны. А, если вы это можете — то 99,9%, что вы это сделаете, найдя конечно же «достойное» оправдание.
Лучше вложить в золото, оно точно вырастет в цене через столько лет.
- Да, возможно и так. Но лучше вспомнить такое замечательное понятие — диверсификация, или проще «не кладите все яйца в одну корзину «. Хотите вложить деньги в золото, акции, ОФЗ, другие ценные бумаги — пожалуйста.
- Распределите сумму, которую хотите выделить на ребенка на несколько инвестиционных направлений. И вот мы уже должны превратиться в инвесторов, угадать что вырастет больше, прикинуть дивиденды. Вы должны прекрасно понимать, что инвестиции — это отдельная область — и это отдельный и совсем другой разговор. При этом см.пункт выше — вы сможете вывести и потратить деньги не на то, на что хотели.
Не стоит доверять деньги банку на столь долгий срок, все помним «Привет из СССР».
- И все помним, что все деньги обесценились, не только на вкладе для ребенка. Если немного утрировать, то получается, что лучше тогда и вовсе не иметь накоплений — случись чего и всё было зря. Но так ли вы считаете на самом деле?
Случаи бывают разные, может понадобиться срочно снять деньги.
- Все «разные» случаи с участием вашего ребенка будут одобрены органами опеки и вы сможете реализовать накопления. А, если случаи «разные», но не относятся к детям, то вас не вынуждают все свободные деньги отправлять на детский вклад. У вас должны быть финансовые возможности помимо этого депозита, иначе не стоит и думать о его открытии.
Указанные здесь мнения — это взгляд редакции сайта, мы не агитируем и не отговариваем вас от продуктов банка, а предлагаем всесторонне оценить ваши возможности по отношению к конкретной банковской услуге.
Депозиты для молодежи
Вклады под названием «Накопи на цели» предназначены для молодежи от 14 до 18 лет, которая смогла самостоятельно подработать либо сэкономить карманные деньги и хочет отложить их на реализацию конкретной цели – крупную покупку либо путешествие. Первый взнос на вклад на ребенка равняется 1000 рублям.
На сервисе банковского сайта удобно отслеживать все операции по вкладу. Доходность счета составляет 3,6% годовых. Автоматический калькулятор на сайте Сбербанка помогает рассчитать размер ежемесячного взноса. К примеру, если в течение года необходимо собрать сумму 35 тысяч рублей, при первоначальном взносе 10 тысяч следует платить по 2202 рубля каждый месяц, вложения составят 34225 рублей, а 775 руб. добавит Сбербанк.
Пополнение депозита допускается любыми способами, в том числе с карты. В связи с тем, что депозит оформляется на имя несовершеннолетнего, существуют законодательные ограничения на получение денежных средств с вклада. Ребенок может пользоваться им частично, а снятие денег разрешается лишь в офисе банка. Специальное одобрение одного родителя, а также социальных органов опеки и попечительства требуется для получения:
- сумм, внесенных третьими лицами (родственниками);
- пенсий по инвалидности либо утере кормильца;
- социальных пособий;
- алиментов;
- страховок;
- средств, полученных по наследству.
Важно. Родителям доступно снятие накоплений с согласия опекунской организации.
Особенности детского вклада в Сбербанке
Детский депозит в банках можно открыть для ребёнка любого возраста. Согласно статье 28 ГК РФ родители и опекуны несовершеннолетнего ребёнка несут ответственность за все имущественные и финансовые операции. Открыть вклад могут:
- родители;
- опекуны и законные представители несовершеннолетнего — ими могут выступить детские дома и органы опеки.
Главное условие открытия продукта — возраст больше 18 лет, гражданство РФ, постоянная регистрации на территории страны.
Нерезиденты также имеют право на открытие детского вклада, но для этого им понадобится разрешение на проживание на территории РФ.
Дети старше 14 лет, после получения паспорта, могут открыть вклад лично, пополнять и частично снимать деньги согласно условиям договора.
Действующие предложения «Сбербанка»:
- Вклад «на имя ребенка». Его можно открыть для ребёнка любого возраста, предъявив паспорт и свидетельство о рождении ребёнка. Стартовая сумма — 1000 рублей. Вклад можно пополнять на любую сумму. Никто не может снять деньги со счёта, пока ребенок не станет совершеннолетним. Исключением могут быть экстренные случаи, с разрешения органов опеки. Процентная ставка составит 4,60-5,0 % годовых.
- «Пополняй Онл@йн». Вклад можно открыть для несовершеннолетних. С вклада можно снимать стипендию, проценты, премии и пособия.
К обоим продуктам можно привязать дебетовую карту, чтобы снимать проценты до совершеннолетия.
Детские вклады — безоблачное будущее для ребенка или деньги родителей, выброшенные на ветер?
Многие любящие родители, бабушки и дедушки даже и не слышали о нем: такие вложения не слишком популярны в России и вряд ли в ближайшее время будут пользоваться спросом.
Причин несколько:
- Низкие ставки. Например, Сбербанк платит всего лишь 3,7–3,8% годовых при условии, что депозит будет открыт на три года от 1 000 рублей. Если сделать вложение на 10 и больше лет, благодаря инфляции от него ничего не останется.
- Население потеряло доверие к банкам, и оно не готово делать долгосрочные инвестиции. Их даже не привлекает страховка вложений.
- В связи с финансовой нестабильностью банки не готовы предлагать потребителю долгосрочные продукты.
Плюс детских накопительных вкладов — возможность досрочного снятия и гибкость. Выбирая депозиты, лучше отдать предпочтение продукту сроком на 1 год с автоматическим продлением. Это позволит воспользоваться деньгами при первой необходимости и сохранить проценты.