Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Считаем самостоятельно накопления по военной ипотеке в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Накопительно-ипотечная система — хороший способ не ждать 20 лет, а сразу решить квартирный вопрос для военнослужащих. Однако в ней есть и некоторые подводные камни — к примеру, обязанность вернуть все взносы государству при увольнении со службы раньше определенного срока.
Что говорят эксперты о военной ипотеке
Чтобы взвесить все «за» и «против» такой программы, мы также спросили мнение о ней у наших экспертов.
В январе 2023 года военная ипотека стала более гибкой и доступной для военных. Во-первых, государство приняло решение увеличить срок действия накопительного ипотечного сертификата для военнослужащих. Если раньше он был равен 6 месяцам, в течение которых заемщик должен выйти на сделку, то с 1 января этого года срок был увеличен до 9 месяцев.
В ноябре 2022 года «Промсвязьбанк» также запустил военную ипотеку с так называемым нулевым первоначальным взносом для военнослужащих. Сегодня они имеют возможность приобрести жилье, когда у них нет никаких накоплений на сертификате без первоначального взноса со ставкой около 10% годовых.
Кроме того, ПСБ и «Зенит» уже исключили подписание ПДДУ из числа обязательных требований. И теперь клиент может до согласования объекта с «Росвоенипотекой» подписать сразу основной ДДУ с застройщиком. Таким образом у клиента нет необходимости обращаться к застройщику для повторного подписания договора приобретения. Заемщику нужно только обратиться в банк за пакетом документов, согласованных уже с «Росвоенипотекой», подготовить нотариальные документы и передать их на регистрацию.
Екатерина Беляева, руководитель проектов ипотечного центра компании TrendAgent.
Сама по себе программа является современным и работающим механизмом для приобретения жилья. Однако, сам механизм подразумевает наличие финансовой грамотности военнослужащего и ответственного подхода с его стороны. Так как в программе задействован инвестиционный механизм накопления средств, то необходимо сопоставлять доходность механизма накопления с собственными обязательствами военнослужащего.
Владислав Преображенский, исполнительный директор Клуба инвесторов Москвы.
В целом не вижу недостатков у данной программы, даже если они есть, то с лихвой перекрываются преимуществами: нет ограничений по выбору объекта, в случае увольнения военнослужащего ипотека переходит к нему, но и самое главное, военную ипотеку дают даже при плохой кредитной истории.
Елена Молокова, ипотечный брокер, ООО «ФинансКОНСАЛТИНГ».
Росту популярности программы способствовало то, что из года в год она развивалась и расширялась, увеличивая перечень возможностей. Военнослужащие сегодня вправе приобретать недвижимость и в новостройках, и на вторичном рынке, могут самостоятельно выбирать регион. Кроме того, использование военной ипотеки не ограничивает военнослужащих в праве получения иных мер государственной поддержки, в частности, материнского капитала.
Не исключено, что в текущих условиях, в связи с увеличением армии, программа военной ипотеки будет изменена. Механизм приобретения жилья могут сделать более простым, доступным и привлекательным.
Помимо решения жилищного вопроса военнослужащих, увеличение объемов ипотечного кредитования может стать источником дополнительных средств для строительной отрасли, что крайне актуально для ее поддержки в текущих непростых условиях.
Сергей Гебель, генеральный директор юридической компании «Гебель и партнеры».
Свидетельство о праве на получение целевого жилищного займа
Как только прошло 3 года с вступления в НИС, становится доступна военная ипотека для военнослужащих. Чтобы получить свидетельство о праве на получение целевого жилищного займа, будущий заемщик должен подать рапорт на имя командира воинской части. С полученным документом можно идти в банк для получения ипотечного кредитования. При этом не обязательно приобретать какое-то новое жилье. Если у вас уже имеется кредит на недвижимость, его можно будет погасить накопленными на счете средствами. Имеющаяся сумма опубликована на сайте НИС, в личном кабинете участника.
Внимание! Срок действия выданного свидетельства составляет 6 месяцев. При неиспользовании возможностей по программе военной ипотеки в установленный срок, потребуется оформлять свидетельство заново.
Что делать, если военнослужащий увольняется
Военная ипотека при увольнении заемщика, приобретающего недвижимость через накопительно-ипотечную систему, обязует его вернуть всю сумму использованных накоплений. Для урегулирования возврата средств по договору целевого жилищного займа потребуется обратиться в Росвоенипотеку. Вернуть остаток ипотечного кредита следует в течение 10 лет, ежемесячно совершая взносы как по самому займу, так и по возврату субсидии.
В каких случаях возврат суммы использованных накоплений не требуется? Если военный уволился:
- По состоянию здоровья (был признан не годным к службе);
- Прослужив более 20 лет;
- Прослужив более 10 лет и достигнув предельного возраста, из-за возникших проблем со здоровьем, при сокращении или по семейным обстоятельствам.
В России выделят 3 млд рублей на помощь малообеспеченным семьям
Премьер-министр Михаил Мишустин в ходе видеоконференции с вице-премьерами заявил, что правительство РФ в 2023 году выделит 3,3 млрд рублей на детские пособия для малообеспеченных семей.
«Мы уделяем особое внимание семьям с малыми доходами. По распоряжению президента, на каждого ребенка в возрасте от 3 до 7 лет, воспитываемого в малообеспеченной семье, назначаются пособия, выплачиваемые каждый месяц. Для этого дополнительно направим регионам страны более 3,3 миллиарда рублей», – заявил премьер-министр.
Мишустин заявил, что власти создают комплексную систему помощи по всей стране, которой могут воспользоваться матери, ожидающие ребенка, и родители с детьми любой возрастной группы. Кроме того, с начала следующего года правительство введет единое пособие, объединяющее все существующие выплаты для беременных женщин и детей.
Что будет при увольнении военнослужащего?
Уволенный военнослужащий больше не является частью НИС. Обстоятельства, связанные с увольнением, определяют, какие деньги военнослужащий должен государству, если таковые имеются. Если увольнение произошло по уважительной причине, военнослужащий не должен ничего выплачивать государству. Однако если увольнение произошло по необоснованной причине, военнослужащий должен будет вернуть все полученные от государства деньги, а также самостоятельно погасить непогашенный долг перед банком.
Сценарий при уважительных причинах
Военнослужащий отслужил по контракту 20 лет и более. Также уважительным основанием считается увольнение после как минимум 10-летней службы, если:
- увольнение связано с ОШМ.
- отставка из-за достижения предельного возраста нахождения на службе.
- ограничения по годности к военной службе, которые выявлены в процессе военно-врачебной экспертизы.
- увольнение связано с членами семьи (например: супруг-военный вынужден по службе переехать).
Что будет при увольнении военнослужащего?
Уволенный военнослужащий больше не является частью НИС. Обстоятельства, связанные с увольнением, определяют, какие деньги военнослужащий должен государству, если таковые имеются. Если увольнение произошло по уважительной причине, военнослужащий не должен ничего выплачивать государству. Однако если увольнение произошло по необоснованной причине, военнослужащий должен будет вернуть все полученные от государства деньги, а также самостоятельно погасить непогашенный долг перед банком.
Сценарий при уважительных причинах
Военнослужащий отслужил по контракту 20 лет и более. Также уважительным основанием считается увольнение после как минимум 10-летней службы, если:
- увольнение связано с ОШМ.
- отставка из-за достижения предельного возраста нахождения на службе.
- ограничения по годности к военной службе, которые выявлены в процессе военно-врачебной экспертизы.
- увольнение связано с членами семьи (например: супруг-военный вынужден по службе переехать).
Военная ипотека 2023: кому предоставляется
Чтобы повысить престиж воинской службы, государство помогает военным приобрести свое жилье. Оно как бы говорит: «Служи мне долго и честно, а я тебе помогу с жильем». Военный сам выбирает квартиру, а государство выдает ипотеку и платит по ней, пока военный служит.
Военная ипотека реализуется в соответствии с принятым 20 августа 2004 г. Федеральным законом N 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», призванным обеспечить перевод обязательств государства перед военнослужащими в жилищной сфере из натуральной формы (предоставление квартиры) в денежную форму, что расширяет возможности военнослужащих самостоятельно принимать решения по выбору места проживания, качеству и размеру приобретаемого жилья.
Созданный портал «Молодострой» является одним из крупнейших виртуальных проектов аккумулирующих нужную информацию. В России подобных организаций не много, поэтому выгода от существования сервиса очевидна.
Помимо экономии времени в получении нужных сведений, потенциальным соискателям доступна скидка на квартиры. Скидку предоставляют постоянные партнеры «Молодостроя» за постоянный поток клиентов.
Получить скидку можно и на мебель. Особенно полезна такая возможность при покупке новостройки. Для скидки на портале потребуется оставить заявку на оформление скидочного сертификата. В случае одобрения при покупке достаточно будет активировать сертификат.
Особенности ипотеки для военных в 2021 году
Главная особенность военной ипотеки в том, что долг за жилище погашает не сам военнослужащий, а государство, точнее Министерство Обороны РФ. При этом стоимость объекта недвижимости, а значит, и размер кредита, должны быть не выше 2 млн.200 тыс. рублей. Если стоимость жилья выше этого показателя, разницу военнослужащий погашает за свой счет.
Подробнее в статье: Порядок оформления военной ипотеки на вторичное жилье
Другая особенность, отличающая военную ипотеку от «гражданской» – это возможность приобрести жилье в любой точке страны, независимо от места оформления кредита или прохождения службы.
Министерство обороны гарантирует полное погашение ипотечного займа только в том случае, если военнослужащий будет на службе как минимум 20 лет. В течение всего этого срока гражданин входит в состав участников НИС, подав Рапорт на включение в реестр участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Вооруженных Сил Российской Федерации. Исходя из этого требования кредит выдается сроком до 20 лет. Процентные ставки по нему не должны быть выше 11.25% (для вторичной недвижимости) и 10,75% (для жилья в новостройках). Если до истечения указанного срока военнослужащий уволится со службы, остаток долга он будет погашать собственными средствами. Рассчитать эту часть военной ипотеки можно при помощи ипотечного калькулятора.
Право на получение военной ипотеки офицеры и сержанты получают посредством участия в НИС не менее 3 лет. После чего гражданин может оформить льготный займ. Для этого он должен:
- написать рапорт на имя командования на получение целевого жилищного займа;
- подготовить копию паспорта и контракта;
- получить сертификат, дающий право на единую денежную выплату (ЕДВ);
- обратиться в банк, участвующий в программе ипотечного кредитования военнослужащих.
На имя военнослужащего открывается специальный счет, куда поступают деньги, накопленные им по НИС за время службы. Данная сумма направляется на погашение первоначального взноса.
Затем заключается ипотечный договор между банком и военнослужащим, а также специальное соглашение между военнослужащим и Росвоенипотекой. После этого выдается целевой займ на покупку жилья. Платежи по нему, как уже было сказано, вносит Министерство обороны. Чтобы произвести примерный расчет военной ипотеки и узнать размер ежемесячного взноса, можно использовать калькулятор на официальном сайте Сбербанка.
За годы работы, «Молодострой» оказал помощь в оформлении военной ипотеки многим гражданам.
Основные достижения организации:
- Лоббирование интересов военнослужащих в разных госструктурах;
- Корректирование и оптимизация законодательной базы;
- Оказание помощи более чем 40 тыс. военных;
- Экономия средств соискателей за счет предоставляемых скидок;
- Посредническая деятельность между населением и Росвоенипотекой, банками, страховщиками и застройщиками;
- Организация дистанционного процесса получения жилищного займа для людей, желающих приобрести квартиру в другом регионе страны.
Оказанная военным помощь очень важна. Оформление военной ипотеки часто вызывает вопросы, на которые найти ответ сложно.
Особенности ипотеки для военных в 2021 году
Главная особенность военной ипотеки в том, что долг за жилище погашает не сам военнослужащий, а государство, точнее Министерство Обороны РФ. При этом стоимость объекта недвижимости, а значит, и размер кредита, должны быть не выше 2 млн.200 тыс. рублей. Если стоимость жилья выше этого показателя, разницу военнослужащий погашает за свой счет.
Подробнее в статье: Порядок оформления военной ипотеки на вторичное жилье
Другая особенность, отличающая военную ипотеку от «гражданской» – это возможность приобрести жилье в любой точке страны, независимо от места оформления кредита или прохождения службы.
Министерство обороны гарантирует полное погашение ипотечного займа только в том случае, если военнослужащий будет на службе как минимум 20 лет. В течение всего этого срока гражданин входит в состав участников НИС, подав Рапорт на включение в реестр участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Вооруженных Сил Российской Федерации. Исходя из этого требования кредит выдается сроком до 20 лет. Процентные ставки по нему не должны быть выше 11.25% (для вторичной недвижимости) и 10,75% (для жилья в новостройках). Если до истечения указанного срока военнослужащий уволится со службы, остаток долга он будет погашать собственными средствами. Рассчитать эту часть военной ипотеки можно при помощи ипотечного калькулятора.
Право на получение военной ипотеки офицеры и сержанты получают посредством участия в НИС не менее 3 лет. После чего гражданин может оформить льготный займ. Для этого он должен:
- написать рапорт на имя командования на получение целевого жилищного займа;
- подготовить копию паспорта и контракта;
- получить сертификат, дающий право на единую денежную выплату (ЕДВ);
- обратиться в банк, участвующий в программе ипотечного кредитования военнослужащих.
На имя военнослужащего открывается специальный счет, куда поступают деньги, накопленные им по НИС за время службы. Данная сумма направляется на погашение первоначального взноса.
Затем заключается ипотечный договор между банком и военнослужащим, а также специальное соглашение между военнослужащим и Росвоенипотекой. После этого выдается целевой займ на покупку жилья. Платежи по нему, как уже было сказано, вносит Министерство обороны. Чтобы произвести примерный расчет военной ипотеки и узнать размер ежемесячного взноса, можно использовать калькулятор на официальном сайте Сбербанка.
Изменения программ военной ипотеки в 2017-2018 годах
Ежегодно в рамках реализации НИС происходят некоторые изменения. Не стал исключением и 2021 год. Он принес как хорошие, так и малоприятные новости для военнослужащих:
- Во-первых, произошла долгожданная индексация государственных денежных взносов.
- Во-вторых, вступил в силу ФЗ № 118 от 01.05.2016 г., который позволил супругам военнослужащим покупать в ипотеку одно совместное жилое помещение, а не два, как это было положено ранее. Единственным условием является длительность брака не менее трех лет.
- Снижение банками максимальной суммы по кредитам до 2 млн. рублей стало той ложкой дегтя, которая несколько подпортила общую картину.
Важно: С 2021 получить дополнительные денежные средства смогут все увольняемые в запас члены НИС, а не только те, кто не имеет собственной недвижимости.
Важные изменения в программе военной ипотеки
- в соответствии с постановлением правительства РФ №1956 срок действия свидетельства о праве участника НИС обеспечения военнослужащих жильем на получение целевого жилищного займа увеличен с 6 до 9 месяцев. Срок действия свидетельств, которые были подписаны ФГКУ «Росвоенипотека» с 1 июля по 31 октября 2022 года включительно, автоматически продлевается на 3 месяца
- прописана возможность расчета кредита до достижения заемщиком возраста 50 лет. Предусмотрен также и больший срок — до окончания срока контракта, заключенного сверх предельного возраста
- предусмотрено, что по соглашению между банком и участником НИС срок уже действующего кредита может быть продлен до 50-летия последнего
- сумму кредита можно увеличить, если участник будет помимо бюджетных средств ежемесячно доплачивать собственные, при этом размер собственных средств не может быть больше 25% накопительного взноса
- в погашение кредита ежемесячно перечисляется 1/12 годового накопительного взноса и не менее, таким образом, при частичном досрочном погашении кредита будет уменьшаться его срок, но не ежемесячный платеж
- в случае индексации годового накопительного взноса банк автоматически осуществляет частичное досрочное погашение кредита без отдельного распоряжения заемщика, при этом сокращается срок кредита
- фактическое предоставление кредита должно осуществляться только после государственной регистрации сделки
- средства ЦЖЗ могут поступать только на специализированный счет в банке, с которого средства могут быть переведены только в безналичной форме на счет продавца. Эти средства нельзя заложить в ячейку, нельзя использовать в аккредитивной форме расчетов, к этим средствам нельзя привязать платежную карту и Интернет-банкинг
- в случае увольнения участника НИС банк может пересчитать срок погашения кредита в сторону его увеличения с целью снижения ежемесячного платежа
- есть возможность объединения «субсидий» у супругов-военнослужащих для приобретения совместного жилья
- прописана возможность использования материнского капитала, как для увеличения стоимости покупки, так и на частичное досрочное погашение уже действующей военной ипотеки
- разрешено приобретение участниками НИС жилых помещений по договорам участия в долевом строительстве в случае использования застройщиками эскроу-счетов
Размер взноса по годам
Индексация взносов в НИС производится ежегодно. Когда программа стартовала, годовой взнос составлял менее 100 тысяч рублей. Сейчас же его размер вплотную подобрался к 300 тысячам. У военнослужащего есть возможность либо подождать три года и взять жилье в ипотеку, либо дождаться, когда аккумулируется достаточная сумма на накопительном счете для того, чтобы купить недвижимость без кредитования. Однако первый вариант обычно более популярен, т.к. кредит все равно будет гаситься государством. Разумеется, дорогие квартиры при помощи военной ипотеки не купить, в основном можно рассчитывать на жилье стоимостью до трех миллионов рублей. Эту же сумму (максимально) предлагает по военной ипотеке большинство банков. По меркам столиц это небольшие деньги, но в регионах за эту сумму можно найти вполне приличную и немаленькую квартиру.
Нормативные акты и официальный сайт по военной ипотеке
Основным правовым документом, регламентирующим работу всей программы, выступает ФЗ № 117 «О накопительно – ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» от 20.08.2004 г. Последние изменения в закон были внесены 07.03.2017.
Закон определяет все категории граждан, допускающихся к участию в НИС, и регулирует права и обязанности всех физических и юридических лиц, задействованных в программе военной ипотеки.
Ряд постановлений Правительства РФ непосредственно направляет работу системы: порядок открытия/закрытия личного счета и правила приобретения жилья. А именно следующие:
- ПП № 370 от 15.05.2008 г. «О порядке ипотечного кредитования».
- ПП № 665 от 07.11.2005 г. «О порядке функционирования накопительно – ипотечной системы».
- ПП № 686 от 17.11.2005 г. «Об утверждении правил выплаты средств, дополняющих накопления».
- ПП № 89 от 21.02.2005 г. «Об утверждении правил формирования и ведения реестра участников НИС».
Порядок реализации ипотечной системы в Вооруженных Силах РФ закреплен непосредственным приказом министра обороны за № 245 от 24.04.2017 г.