Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Овердрафт – что это такое простыми словами». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Кредитная карта предназначена, в первую очередь, для безналичной оплаты товаров и услуг. А не для снятия с нее наличных средств или перевода денег на счета в сторонние банки. Хотя, конечно, в последние годы появились карты, с которых можно снимать наличку бесплатно.
Условия предоставления овердрафта
Каждый банк самостоятельно определяет условия предоставления услуги. Процентные ставки за пользование заемными средствами могут достигать 30% годовых (либо ежедневная комиссия вне зависимости от суммы). Максимальный лимит в среднем составляет 100 тыс. руб. и рассчитывается с учетом доходов, например:
- на карту клиента поступает заработная плата — 60 000 руб.;
- также ежемесячно арендатор переводит по 15 000 руб. плату за квартиру;
- еще одно поступление — социальная выплата 5 000 руб.;
- суммарный размер доходов — 80 000 руб. в месяц;
- овердрафт обычно не может превышать 50% от указанной суммы — составит до 40 000 руб.
К примеру, держатель дебетовой карты потратил 10 000 руб. заемных средств, ежедневно ему начисляют комиссию 30 руб. За 10 дней придется заплатить 300 руб. процентов, за месяц — 900, поэтому погасить задолженность нужно максимально быстро.
Овердрафт для физических лиц
Общий срок овердрафтного соглашения обычно не превышает 6 месяцев.
Когда используются кредитные денежные средства, то свободный лимит овердрафта уменьшается. Когда заемщик зачисляет на свой расчетный счёт денежные средства, то лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается.
Как правило, банки не требуют в обязательном порядке сразу использовать весь лимит овердрафта. Кредит может использоваться по мере необходимости и при первой же возможности может быть погашен заемщиком. Это приводит к существенной экономии расходов на выплату процентов по кредиту-овердрафту.
Отметим, что кредит-овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счёт, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт.
По виду своего предоставления овердрафты тоже различаются. Они делятся на:
- Стандартный. Он предоставляется в рамках определенного лимита. Зависит от среднего ежемесячного оборота на карте и репутации, которая сложилась у клиента в данном банке.
- Под сумму инкассации. Выдается постоянным клиентам из категории малого и среднего бизнеса на таких условиях: если счет клиента на три четверти и более по сумме поступления средств на него пополняется инкассируемой выручкой. Обычно эту выручку на счет вносят индивидуальные предприниматели, занятые в торговле, в конце каждого рабочего дня.
- Авансовый. Ориентирован на надежных и платежеспособных клиентов. При его расчете играет роль статуса клиента, стабильность оборота его средств по счету, отсутствие на долгий период пустого баланса и, конечно, факт, что этот клиент не допускает долгов.
Взыскание овердрафта банком
Овердрафт, как мы уже поняли, это краткосрочный кредит. Поэтому и взыскиваться банком он будет как обычная кредитная задолженность. При просрочке — в нашем случае, при отказе платить за заемные средства в ситуации, когда деньги на зарплатную карту почему-то не приходят — банк сначала будет использовать к должнику методы досудебного взыскания. Это будут звонки с напоминанием о долге, смс-сообщения, письма на почту — обычную, по месту регистрации, и электронную.
Через три месяца от начала периода просрочки долг по овердрафту для банка переходит в разряд безнадежных. Поэтому банк, скорее всего, обратится в мировой суд за выдачей судебного приказа о взыскании долга.
Если должник отменит приказ, то у банка будет два пути — подать в общегражданский суд иск о взыскании задолженности, или же — продать долг коллекторам. Поскольку сумма овердрафта, предоставляемого физ. лицам, обычно небольшая, то второй вариант выглядит самым правдоподобным.
Кстати, банк еще может потребовать расторжения договора на кредитную карту (если она у клиента есть) и потребовать возврата всех занятых средств по кредитке. Это делается, что называется, в назидательных целях.
После суда — а он в этом спорте однозначно встанет на строну банка — следует ожидать начала исполнительного производства судебными приставами. Далее — по накатанной дорожке — арест счетов в банках и списание с них средств в погашение долга, арест и принудительная реализация имущества, если денег на счетах заемщика не окажется.
Напомним, что на карты с овердрафтом не распространяются кредитные каникулы и что срок исковой давности по обращению в суд про овердрафтным долгам — стандартные три года с момента просрочки.
Вы запутались в своих долгах перед банком и у вас нет средств для оплаты задолженности? Банк угрожает вам судами и продажей вашей просрочки коллекторам? Обратитесь в нашу компанию за бесплатной юридической консультацией, мы поможем вам найти выход из сложного положения.
Чтобы пользование овердрафтом было приятным дополнением к вашим финансовым возможностям, а не «кредитной петлей», которая постепенно затягивается все туже, необходимо соблюдать правила финансовой безопасности.
- Никогда не соблазняйтесь овердрафтом, если ваши доходы невысоки, нестабильны или и то и другое вместе. Или, по крайней мере, не выбирайте предоставленный лимит на сто процентов. Всегда оставляйте запас.
- Если у вас была зарплатная карта с овердрафтом, но вы поменяли место работы, или ваш работодатель заключил договор с другим банком – не выбрасывайте «бесполезную» старую карту, прежде чем не убедитесь, что овердрафтный долг по ней полностью погашен. Иначе по истечении некоторого времени вас может ожидать очень неприятный сюрприз: письмо от «старого» банка, насчитавшего драконовский процент и штрафы за просрочку.
- Будьте осторожнее с кредитными картами. Некоторые виды кредитных карт предусматривают определенный размер овердрафта, но чаще по ним возникает неразрешенный овердрафт – в тех случаях, когда банк просто не успевает за вашими тратами. Например, вы внесли на кредитную карту 10 000 рублей. А как только деньги стали доступны – сняли 9 000. Оставшуюся тысячу истратили в магазине. И когда банк стал списывать деньги за все эти операции с обнуленного счета, то суммы ушли в минус: образовался тот самый «плохой», неразрешенный овердрафт.
Отличия овердрафта от кредита
Услуга работает практически так же, как и классический кредит. Клиент берет деньги в долг, затем через какое-то время погашает задолженность, уплачивая при этом проценты за использование заемных средств.
Несмотря на то, что овердрафт – один из видов потребительского кредита, можно выделить ряд существенных отличий.
| Критерий сравнения | Овердрафт | Кредит |
|---|---|---|
| Срок кредитования | Краткосрочный, обычно не более 1 года | Различные виды кредитных программ, от нескольких месяцев до нескольких лет |
| Размер кредита | Определяется на основе регулярных поступлений денежных средства на карту | Определяется на основе кредитной истории и уровня дохода. Учитывается совокупный доход семьи, а также находящееся в собственности имущество |
| Условия погашения | Списывается сразу после поступления достаточных средств на счет | Периодические платежи в течение всего срока кредитования, обычно 1 раз в месяц. |
| Условия предоставления | Минимальный набор документов. Быстрое принятие решения. Поручители и залог не требуются | Требуется собрать пакет документов для подтверждения платежеспособности. Зачастую нужен залог и поручители |
| Условия использования | Возобновляемый кредит, которым можно пользоваться неоднократно | Выдается вся сумма сразу. Для повторного кредита следует заново предоставлять пакет документов и ожидать решения банка. |
| Процентная ставка | Одинаковый размер ставки для карт одного класса. | Ставка зависит от срока кредитования, размера займа, кредитной истории клиента. |
| Скорость получения | При подключенной услуге деньги в рамках лимита доступны в любое время. | Решение принимается после проверки банком платежеспособности клиента. |
Когда нужен овердрафт
Иногда возникают ситуации, когда компания испытывает временный дефицит оборотных средств. Так, например, нужно закупить товар по определенной цене со скидкой или выплатить сотрудникам заработную плату. Для таких целей кредитование в форме овердрафт – идеальное решение.
Условия овердрафта не позволяют использовать заемные средства для следующих целей:
- погашение и выдача кредитов или займов;
- перевод средств на свои счета в других банках.
Договор овердрафта предусматривает лимит денежных средств, которыми вы можете воспользоваться для покрытия текущих расходов. Именно текущих, т.к. банк сможет предоставить вам ограниченную сумму (50-70 % от ежемесячных поступлений). Поэтому если вы планируете приобретать здание под офис или автопарк, воспользуйтесь кредитной линией. Овердрафт для таких целей вам не подойдет.
Если ваша компания существует менее одного года, то шансы на получение овердрафта практически равны нулю, т.к. банк запрашивает историю денежных поступлений. Если же вы просто поменяли банк и решили оформить кредит в форме овердрафта, можно предоставить данные из другого банка.
Для физических лиц банки часто предлагают услугу овердрафта, если клиент имеет зарплатную карту данного банка. Такой вид кредитования является низкорисковым для банка, т.к. можно списать средства в погашение задолженности сразу после поступления заработной платы. Лимит овердрафта в этом случае устанавливается исходя из среднемесячных поступлений на карту. Условия предоставления этой услуги такие:
- регистрация в регионе, на территории которого находится банк;
- стаж на текущем месте работы не менее 6 месяцев;
- отсутствие просроченной задолженности перед другими банками;
- возраст старше 21 года.
Как работает овердрафт и как им пользоваться?
Банк устанавливает клиенту лимит овердрафта. Обычно он зависит от заработной платы и других финансовых показателей клиента (открытые счета, вклад в банке, движение средств и прочие услуги).
Что такое лимит овердрафта? Это одобренная банком сумма кредитных средств, которыми клиент может воспользоваться.
Если брать зарплатных клиентов, то это в среднем 30-50% от средств, поступающих ежемесячно на его счет от работодателя.
За пользование кредитной линией начисляются проценты. За каждый день.
В виду того, что овердрафт подключается только надежным клиентам, со стабильными денежными потоками, то риски в этом случае для банка минимальны. И процент за пользование кредита будет ниже, чем для «клиентов с улицы», решивших получить кредитку.
Хотя это правило не применяется в 100 процентов случаев. Бывает наоборот. Ставка по овердрафту у некоторых банков выше, чем по обычному кредиту или кредитной карте.
Алгоритм у карты с овердрафтом следующий.
Овердрафт – одна из разновидностей краткосрочного кредитования, которая позволяет расходовать средства в большей сумме, чем есть на счете. Например, в магазине вам не хватает денег, чтобы оплатить желаемую покупку.
Тогда банк автоматически добавит вам недостающие деньги, позволив создать минусовой баланс по счету. Фактически это возобновляемая кредитная линия для граждан – деньги можно брать неограниченное количество раз и любыми суммами, нельзя только превышать установленный лимит.
Однако воспользоваться таким перелимитом могут не все и не всегда. Важно, чтобы к вашей банковской карте эта услуга была подключена. Причем совершенно неважно, какая это карта – дебетовая или кредитная, овердрафты можно установить на любую. Главное, чтобы поступления на нее были периодическими.
Овердрафт, кредит или кредитная линия – что выбрать предпринимателю?
Сегодня банки предлагают корпоративным клиентам несколько способов предоставления кредитных средств – это разовые кредиты, кредитные линии, овердрафт. Каждый из этих режимов кредитования имеет свои особенности, и, соответственно, будет предпочтителен лишь в конкретном случае. Итак, чем интересен каждый кредитный продукт?
Овердрафт – это предоставление заемщику денежных средств, путем кредитования банком его расчетного счета, при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств, с целью оплаты его расчетных документов. Английское слово «overdraft» в переводе на русский означает — «перерасход».
Простыми словами, овердрафт – это кредит, которым могут воспользоваться предприятие или предприниматель, у которых появляются только временные, краткосрочные потребности в дополнительных денежных средствах. Овердрафтное кредитование интересно, прежде всего, предприятиям, занимающимся торговлей, у которых поступление выручки происходит либо достаточно часто – например, каждый день, раз в два дня.
Задолженность по овердрафтному кредиту автоматически списывается за счет поступившей на расчетный счет выручки, таким образом, заемщик может регулировать оплату процентов. Если на счет предприятия идут постоянные, валовые денежные поступления, то средняя ежемесячная эффективная ставка по кредиту снижается.
С английского языка термин overdraft переводится как «сверх планируемого» (перерасход). Банк предоставляет возможность держателю кредитной или зарплатной карты истратить не только те деньги, которые есть на счету, но и немного больше, как бы «уйти в минус». Overdraft представляет собой услугу, имеющую схожие признаки с кредитом, но все же условия по такому кредитованию отличаются. В данной статье мы расскажем, в чем заключаются основные отличия овердрафта от обычного кредитного займа.
Пользователю зарплатной или кредитной карты банк предоставляет овердрафт в том случае, если у него есть уверенность, что ему не придется долго ждать, когда на карточный счет клиента поступят денежные средства. К примеру, это зарплатная карта, на которую ежемесячно поступают деньги от работодателя. Если говорить об овердрафте для юридических лиц, то банк охотно предоставит такую услугу юрлицу, на активные счета компании которого постоянно приходят денежные средства для расчетов.
Овердрафт — это форма краткосрочного кредитования, которая позволяет клиенту пользоваться кредитными средствами при отсутствии собственных на расчетном или карточном счете без необходимости дополнительно осуществлять какие-либо действия для получения кредита.
«Если собственных средств клиента на расчетном счете недостаточно, то платежное поручение клиента будет исполнено автоматически за счет кредитных средств. Использовать кредитные средства можно сколько угодно раз в пределах установленного клиенту лимита овердрафта», — объяснил механизм овердрафта директор департамента кредитных операций Росбанка Сергей Кисляков.
Анализ банковских предложений по услуге овердрафта, который провели «РБК Инвестиции» в конце марта 2023 года, показал, что большинство крупных банков перестали ее предоставлять физическим лицам. Недоступность данной услуги на текущий момент подтвердили в службах поддержки Сбербанка, ВТБ, Тинькофф Банка, Альфа-Банка, Росбанка, Россельхозбанка и некоторых других.
«Действительный спрос клиентов и предложение банков на предоставление овердрафтов стали практически нулевыми. Текущий уровень спроса обусловлен крайне узким сегментом рынка, в рамках которого потребитель получает, например, зарплатную карту с установленным лимитом овердрафта», — пояснил тенденцию снижения интереса к овердрафту гендиректор компании «Скоринг бюро» (бывшее БКИ «Эквифакс») Олег Лагуткин.
Финансовые учреждения выделяют 4 вида кредитной линии. Какой вид предложить решает финансовая компания.
Виды:
| Стандартный | При расчете максимального лимита банк анализирует оборотные счета на счете и как они используются. |
| С авансом | Предлагается клиентам с хорошей репутацией. Такой вид подключают обычно зарплатным клиентам независимо от размера заработной платы, которые имеют вклады в банке или инвестиционные договоры. |
| Технический | Это перерасход собственных денег. Как правило, это небольшая сумма. Он возникает, когда приобретен товар по одному курсу, а после произошла конвертация и сняты дополнительные деньги. В отличие от других видов банки просят немедленного его погасить. Пока задолженность не погашена, начисляются повышенные проценты. |
Что нужно для оформления овердрафта?
Прежде чем идти или звонить в банк по поводу оформления овердрафта желательно уточнить информацию на официальном сайте финансовой организации. Именно там можно найти данные об условиях получения overdraft. Как правило, зарплатным клиентам, которые давно обслуживаются в банке, достаточно подать соответствующую заявку, а если зарплата поступает на карту другой банковской организации, то потребуется предоставить выписку по ней.
Также для подключения овердрафта необходимо собрать следующие документы:
- Паспорт + доп. документ, удостоверяющий личность;
- Свидетельство, подтверждающее право собственности на движимое или недвижимое имущество;
- Справки об отсутствии задолженностей и просрочек из финансовых организаций, в которых клиент обслуживался ранее.
Объективно рассматривая овердрайв – что это в банке, каковы условия и тому подобное, – нужно понимать, что не какое-то спасение и не средство на все случаи жизни. Это инструмент со своими недостатками, главный из которых – высокие процентные ставки. Они в 2–5 раз больше, чем по стандартным потребительским займам. И финансовые учреждения специально сделали их такими, чтобы компенсировать свои риски.
Существуют и другие «подводные камни» – в числе отрицательных моментов:
- Услуга действует только 6 месяцев, максимум – год.
- Погашение долга требуется выполнять в сравнительно сжатые сроки.
- Лимит устанавливается по минимальным суммам.
- Есть скрытые платежи – налог на операции, комиссия за обналичивание и так далее.
- Условия могут быть изменены в одностороннем порядке и стать жестче для клиента.
Отличие овердрафтов от потребительского кредитования
Овердрафт – это кредит, причем легкий в оформлении, пользовании и гашении. На этом его сходство с обычным «потребом» заканчивается, и начинаются сплошные отличия, представленные в таблице ниже.
| Кредит | Овердрафт | |
|---|---|---|
| Срок | Как короткий, так и длительный. В зависимости от запрошенной суммы, условий по конкретному продукту и финансовых возможностей заемщика | Исключительно краткосрочное кредитование. Лимит устанавливается на срок до 2 лет, а полное погашение осуществляется не реже раза в месяц |
| Сумма | Может превышать среднемесячный заработок во много раз | Не более чем в двукратном размере ежемесячного дохода (зависит от банка) |
| Размер платежа | Сумма, причитающаяся к погашению, разделена на равные части. Вносить их нужно ежемесячно, вне зависимости от суммы остатка на счете | При очередном поступлении денег гасится весь долг сразу. И только если зарплаты не хватило, оставшуюся часть долга спишут при следующем поступлении. |
| Переплата | Переплата заранее оговорена договором (по фиксированной ставке) с возможностью уменьшения при досрочном погашении | Начисление процентов ежесуточно на фактическую задолженность по кредиту |
| Процентная ставка | Зависит от кредитоспособности кредита и определяется на этапе одобрения | Фиксированная величина |
| Срок выдачи | Сумма кредита выдается одноразово и полностью сразу после подписания необходимой документации. В течение всего срока действия кредитного договора других поступлений уже не будет. | По овердрафту деньги предоставляются моментально, как только в них возникла потребность. Хоть в час ночи, хоть в 5 ч. утра. Такие одалживания будут продолжаться весь срок действия договора. |